עמלת פירעון מוקדם. מה צריך לדעת וממה כדאי להיזהר

על פי חוק ובניגוד לדעה המקובלת, אין צורך לחכות ל"תחנת יציאה", על מנת לבצע פירעון מוקדם של הלוואת משכנתה. למעשה, ניתן לפרועה בכל יום עסקים את ההלוואה או את חלקה(לפחות 10% מהסכום). אבל שיש כמה ניואנסים שכדאי להכיר.

אילו סוגי עמלות פירעון מוקדם קיימים? מתי הלווה יחויב בתשלום העמלה ומתי לא, וכיצד ניתן למזער אותן?

עמלת פירעון מוקדם

תשלום שמשלם הלווה בעת פירעון המוקדם של ההלוואה שהוא נטל. כלומר, לפני תום התקופה החוזית של ההלוואה. בעת פירעון המוקדם, ישנם כמה סוגי עמלות:

• עמלת מדד ממוצע- נגבית רק במסלולים צמודי מדד מחירים לצרכן ורק כאשר הפירעון המוקדם מתבצע בין ה 1 ועד ה-15 לחודש. העמלה הינה בגובה מדד של חצי חודש, על פי ממוצע המדד בשנה האחרונה.
• עמלת הפרשי היוון- עמלה זו נגבית במידה והריבית הממוצעת במועד הפירעון נמוכה מהריבית המייצגת של ההלוואה.
• עמלת הפרשי שער- עמלה זו קיימת רק כאשר ההלוואה צמודה למטבע חוץ(דולר או יורו) והיא ואינה מופיעה בדוחות היתרה לסילוק. העמלה הינה בגובה הפרשי השער של 2 ימי מסחר.
• עמלת אי הודעה מוקדמת- עמלה בגובה 0.1% מהסכום שנפרע. ניתן להיפטר מהעמלה זו ע"י הודעה מוקדמת של 10 ימים מראש על הכוונה לבצע פירעון מוקדם.
• עמלה תפעולית - בסך 60 ₪ נגבית פעם אחת, בכל פעם שמבצעים פירעון מוקדם.

כמו שניתן לראות מכמות העמלות, הבנקים מאוד יצירתיים בעניין, אבל יש בהן גם היגיון כלכלי. בין כל העמלות, החשש מעמלות פירעון מוקדם הכי משמעותיים טמון דווקא בעמלת הפרשי היוון. עמלה זו באה "לפצות" את הבנק בגין "הפסד" הריבית שנגרם לו, כתוצאה מפירעון המוקדם. ההנחה המרכזית שעומדת מאחורי העמלה זו היא שהבנק גייס את הכספים בריבית מסוימת על מנת להלוות ללקוח(לקח על עצמו התחייבות). בעת ביצוע הפירעון המוקדם, הבנק יכול להלוות את הכספים הנ"ל ללקוח חדש, אבל כבר בתנאיי שוק חדשים. כלומר, על פי הריבית הממוצעת בתקופת הפירעון. ולכן, העמלה משולמת רק במידה והריבית הממוצעת במועד הפירעון נמוכה מהריבית ה'מייצגת' של ההלוואה. (הריבית המייצגת = הריבית הממוצעת במועד עדכון הריבית לאחרונה, או ריבית ההלוואה- הנמוך מבניהן). במסלול הפריים, במסלול צמוד מט"ח, ובמסלול הזכאות – אין עמלת הפרשי היוון.

דגש חשוב

מחזור משכנתא במשמעותו, שווה לפירעון מוקדם, וזאת משום שע"י מחזור הלוואת משכנתא קיימת, אנו למעשה פורעים משכנתה ישנה בעזרת כסף חדש. לכן, כל הכללים בקשר לעמלות פירעון המוקדם תקפים גם למחזור הלוואת משכנתה קיימת.

בעת פירעון מוקדם חלקי של הלוואת משכנתה, קיימות שתי אפשרויות:

1. ירידה בהחזר החודש- משמעות היא שהתקופה המקורית של ההלוואה נשארת ללא שינוי, אך ההחזר החודשי יורד באופן יחסי, בהתאם לסכום הקרן שנפרע.
2. קיצור תקופה- באפשרות זו ההחזר החודשי נשאר כמו שהוא היה, אך תקופת ההלוואה מתקצרת בגלל ירידה בקרן ההלוואה.

גם אם מחליטים לבצע סילוק מוקדם ולשלם עמלות, ניתן לרוב לצמצם את עמלות הפרשי ההיוון, על ידי תכנון אופן ומועד הפירעון המדויק! . מומלץ מאוד לבחון את האפשרות של פירעון חלקי. ע"י הפירעון המוקדם תוכלו לצמצם את יתרת החוב, ותחסכו את כל הריבית העתידית והפרשי הצמדה בגין החלק שנפרע. כאשר מתפנה לכם סכום כסף מסוים, כדאי לתכנן את פירעון המוקדם מול יועץ מקצועי. תכנון נכון יחסוך לכם הרבה מאוד כסף.

* הנתונים נכונים ל 11/2022