משכנתא לבניה עצמית
משכנתא לבניה עצמית בבסיסה, היא כמו משכנתא רגילה שבה הנכס המשועבד משמש כבטוחה, ובמקרה שלנו הבטוחה תהיה הקרקע.
ההבדל המהותי במשכנתא זו שהיא "מתאימה" את עצמה בצורה הדרגתית לתהליך, לפי שלבי התקדמות הבניה. למעשה, אחרי שנפגשת עם האדריכל, בניתם תכנית, בחרתם קבלן מבצע אשר יבנה לכם את הבית ובידכם היתר בניה בתוקף, הבנק ישחרר לכם את סכומי המשכנתא לפי שלבי התקדמות הפרויקט. למשל, סיימתם יציקת יסודות- קבלו סכום כסף מסוים. גמרתם שלד של הבית- מתקבל סכום כסף נוסף. ביצעתם טיח חוץ- עוד תשלום מועבר וכן הלאה. הוכחת שךבי התקדמות יתבצע ע"י שמאי מקרקעין ו/או מהנדס בניין של הפרויקט.
לפני שממשיכים לקרוא הלאה, הינה לכם היצע פרקטית שתחסוך לכם הרבה כסף וכאבי ראש: כאשר אתם מכינים תכנית פיננסית לבניית הבית שלכם ולקחתם כבר את כל ההוצאות האפשריות, תוסיפו סעיף לתקציב שלכם שנקרא "בלתי צפוי מראש"(בצ"מ). הבצ"מ חייב להיות לפחות 10%-15% מסך עלויות הפרויקט. הסיבה לכך כי ראינו לא מעט מקרים שמשפחות בנו תקציב בניה "רזה ומדויק" וכאשר נתקלו עם בעיה שלא ציפו לה, נאלצו לשלם סכומי כסף נוספים כדי לפתור אותה וזה הביא לעיכוב הפרויקט. למשל, כשהתחילו לחפור בור התברר שהקרקע חולית מדיי וצריך לבצע יסודות חזקות יותר והדבר מביא לעלייה בהוצאות הבניה.
חוזרים למשכנתא. תהליך קבלת אישור למשכנתא לבניה עצמית הינו מורכב יותר. הבנק לא יאשר משכנתה לפני שהוא משוכנע שהלקוח יכול להשלים את הפרויקט. מבקש משכנתא צריך להציג היתר בנייה, תוכנית בנייה מאושרת, חוזה פיתוח בין המבקש לבין הקבלן ולהציג נתונים נוספים שנועד לבנייה. במידה וישנן נסיבות מיוחדות או מצב כלכלי לא פשוט, ייתכן שהבנק יבקש מהלקוח ערבויות.
טיפ נוסף: מומלץ לשקול רכישת פוליסת ביטוח משכנתא אשר תמנע הפסדים במקרה של הפסקת הבנייה.
תכנון נכון של המשכנתא שלכם
- את הלוואת משכנתה לבניה עצמית ניתן לקחת לתקופה של עד 30 שנים. לכן, חשוב מאוד לבצע תכנון נכון שלה ולקבל את התנאים המיטביים
- תכנון נכון של ההוצאות הבניה הצפויות וגם לוקחים בחשבון את הבלתי צפויות. כלומר, בונים תקציב ברור וגמיש.
- דואגים לקבל אישור מהבנק לא בשלב של תחילת הבניה, אלא הרבה לפני. הטעות הנפוצה שרבים פונים לבנק עם בקשה לקבלת משכנתא מהבנק אחרי שכבר התחילו לבנות. אישור עקרוני מראש נותן לכם ביטחון כלכלי נוסף ומגדיר לכם מסגרת אשראי מקסימלית שתוכלו לקבל מהבנק וככה תוכלי לנהל את תקציב הבניה בצורה יעילה יותר.
- דואגים לחדש אישור עקרוני כל כמה חודשים, במידה וישנו פער זמנים בין קבלת האישור לבין תחילת הבניה.
צוות היועצים שלנו ילווה אותכם לאורך כל התהליך ואדאג שהוא יעבור בצורה קלה ופשוטה. מומלץ להגיע אלינו בשלב מוקדם. ככל שתקבלו מאיתנו יותר ידע כיצד עלייכם לפעול, כך תהליך לקיחת משכנתא יהיה פשוט יותר ותתאים לצרכיכם והבניה תהיה פשוטה עבורכם.