גיוס אשראי לעסקים

יש לא מעט סיבות למה העסק שלכם צריך הלוואה. השימושים יכולים להיות שונים ומגוונים ולכן, חשוב להתאים את מבנה האשראי לשימושים של העסק.

שיקולים ומשמעויות

ככלל, יש שלוש תקופות להלוואות עסקיות: טווח קצר, טווח בינוני וטווח ארוך ואם נסתכל מבחינה מימונית, אזי ככל שההלוואה נלקחת לתקופה ארוכה יותר, כך היא פחות כדאית מבחינה כלכלית, וזאת משום שהעסק ישלם יותר פעמים את הריבית וההצמדות. בנוסף, ככל שההלוואה ארוכה יותר, כך גם הריבית שתקבלו תהיה גבוהה יותר וזה משום שהבנקים רואים בהלוואות אלו סיכון גדול יותר. אבל לא תמיד שיקול של כדאיות הוא שיקול העיקרי. הרבה פעמים השיקול העסקי הוא דווקא תזרים מזומנים ולא כדאיות כלכלית. למשל, אם אתם עסק חדש בהקמה, כדאי לפרוס את ההלוואה לתקופה אורכה יותר ואף גם להוסיף גרייס חלקי(דחיית תשלומי קרן ההלוואה) על ההלוואה, על מנת ליהנות מתשלומים נמוכים בהתחלה, בזמן שהעסק שלכם מתחיל להתבסס. ברור שתקופה ארוכה וגם גרייס הם פחות כדאיים מבחינה כלכלית, אבל כאן אתם מתבקשים לייצר תזרים מזומנים חיובי כבר בהתחלה.

הלוואה לטווח קצר יכולה להתאים לעסק אשר מחזור העסקי של המוצר שלו הוא קצר. למשל, יבוא של מוצר מסוים ומכירתו בארץ. עסק כזה זקוק לאשראי קצר על מנת לרכוש ולייבא את המוצר, ומייד עם מכירתו הוא פורע את ההלוואה.

טיפ עסקי: מהניסיון שלנו, אנו רואים שהרבה פעמים העסק מתייחס להלוואה כאל משהו "קבל ושכח" וזאת טעות! את ההלוואה לוקחים בנקודת זמן מסוימת וכדי לענות על הצרכים הספציפיים של העסק. אבל המציאות היא דינאמית ובהיחלט יכול להיות מצב שבו העסק לקח בעבר הלוואה לתקופה ארוכה כדי להקל על ההחזרים החודשים, נמצא היום בצמיחה ונהנה מתזרים חיובי. במקרה כזה הוא יכול למחזר את ההלוואה לתקופה קצרה יותר, או לפרוע חלק יחסי או את כולה, על מנת להקטין את העלות הכוללת שלה. יש מקרים הפוכים, כאשר לעסק יש מבנה אשראי קצר והוא סובל מפערי תזרים ולכן, הוא חייב למחזר את ההלוואות שלו דווקא לתקופה ארוכה יותר. ניהול טוב יותר של האשראי והתאמתו לצרכים המשתנים של העסק משפר וממקסם את התועלת ממנו ומונע קשיים מיותרים.

מבחינה פרקטית

תהליך קבלת אשראי עסקי הינו ביורוקרטי ומורכב. תתבקשו להציג לבנק מסמכים עסקיים כגון תכנית עסקים לשם בחינת מטרה עסקית של ההלוואה, דוחות כספיים, שומות מס, דוחות מע"מ, אישורי רו"ח על הכנסות ועוד... כמו כן, יש התייחסות שונה בבנקים לטיב העסק. כלומר, אם אתם עסק מבוסס עם מחזור מכירות יציב או אתם עסק בהקמה, או אם אתם חברה בע"מ. וותק של העסק ויציבותו מאוד חשובים. פקטור נוסף הוא אם העסק יכול להעמיד ביטחונות לבנק כגון נכס נדלני, משכון ציוד וכו', או שהוא מבקש הלוואת "סולו". ולכן, חשוב מאוד שאתם תהיו מלווים בתהליך זה ע"י גוף עסקי ומקצועי אשר בקי בעולם העסקי.

נותני אשראי

דבר חשוב נוסף הוא שכיום יש מספר גדול של נותני האשראי ובהם לא רק הבנקים, אלא גם חברות אשראי החוץ בנקאי. כיום יש יותר גמישות ללקוח. עם זאת, לכל תותן האשראי(בין אם מדובר בבנק ובין אם בחברה חוץ בנקאית) יש את התנאים השונים שהוא מציע וגם דרישות שהוא מעמיד, בטרם אישור ההלוואה. יש מקרים בהם הבנקים יותר אטרקטיביים ויש מקרים דווקא כאשר הבנקים פחות מועילים. זכרו כי שיקול העסקי מתבטא לא רק מבחינת כדאיות כלכלית(עלות האשראי), אלא גם מבחינה תזרימית, זמינות האשראי, גודל הביטחונות שהעסק צריך להעמיד, ערבויות והערבים.

לקיחת הלוואה הינו צד חשוב עבור העסק שלכם. ניסיון העשיר שלנו בליווי עסקים וחברות בע"מ יאפשר לכם לקבל ייצוג פיננסי מקצועי מול נותני האשראי. אצלנו תקבלו את המעטפת המלאה: פגישות בבנקים וחברות חוץ בנקאיות, הכנת תכנית עסקית, איסוף והכנת מסמכים וכתיבת בקשת אשראי, מו"מ לגבי התנאים, התאמת מבנה ההלוואה לצרכים של העסק, עבודה מול גורמי מקצוע השונים כגון רו"ח ועו"ד, זמינות מרבית. ביחד, נביא את העסק שלכם לפסגה