משכנתא ראשונה

כשניגשים לפרויקט של רכישת דירה ראשונה, יש לא מעט חששות ואנחנו פה כדי לעזור לכם להתכונן כמה שאפשר ולהשיג כמה שיותר.

לא משנה אם בחרתם לקנות דירה חדשה או דירה יד שנייה, חייבים להבין שהיא עומדת בתקציב שלכם ומכאן שצריך גם לקחת בחשבון את עלויות השיפוץ העתידי(אם צריך), כבר בשלב רכישת הדירה. חשוב לקחת בחשבון את כל הנתונים ולנסות להגיע לעלות הריאלית ביותר של העסקה. למשל, כאשר רוכשים דירה יד ראשונה מקבלן, לוקחים בחשבון שהמחיר שלה יכול להיות לא סופי מכיוון שהוא צמוד למדד תשומות הבניה ולכן, בהחלט יתכן שתצטרכו להוסיף עוד סכומים גדולים בשלב מתקדם יותר. בנוסף, יש לקחת בחשבון את העלויות הנוספות כגון שכ"ט של עו"ד, יועץ משכנתאות, שמאי, מתווך, מס רכישה(במידה וחייבים), אגרות שונות, שיפוצים וכו'. זה חשוב מפני שכל זה קשור באופן ישיר להון העצמי שלכם וכנגזרת, לגובה המשכנתא שלכם...

משכנתא

גובה המשכנתא מושפע באופן ישיר מההון העצמי שיש ברשותכם, ומכאן גם גובה ההחזר החודשי, גובה הריבית, ההחזר הכולל, שינוי עתידי בהחזרים החודשיים ועוד המון פרמטרים. בנוסף, יש לקחת בחשבון גם את התקופה של הלוואות משכנתה שלכם, מכיוון שגם היא משפיעה על ההחזר החודשי ועל גובה הריבית שתקבלו. נפרט כאן כמה כללים פשוטים לצורך ההבנה ע"י דוגמה פשוטה. נניח שאתם לוקחים 750 אלף ₪ המהווים 75% מערך הנכס הנרכש, כלומר, נכס שאתם רוכשים עולה מיליון ₪. זה הסכום שחסר לכם. כאן אתם צריכים לעצור ולשאול את עצמכם, איזה החזר חודשי יתאים לכם. השיקולים יכולים להיות שונים. למשל אתם רוצים להשכיר את הנכס הנרכש ולהתאים את ההחזרים החודשיים של המשכנתא לתקבולים מדמי השכירות. או אתם יכולים להרשות לעצמכם החזר חודשי גבוה מבלי לפגוע באיכות החיים. ככל שנפרוס את החזר ההלוואה לתקופה אורכה יותר, ככה ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, ולהיפך. מצד שני, ככל שתקופת ההחזר תהיה ארוכה יותר, ככה הריבית תהיה גבוהה יותר, משום שבנקים מתמחרים חלק מהריביות על פי המח"מ(משך חיי ממוצע) ולכן, חשוב לבצע חישובים על מנת למצוא את נקודם האיזון שלכם שתאזן בין ההחזר החודשי הרצוי, תקופת ההלוואה וגם גובה הריבית. עוד משתנה חשוב בדוגמה שלנו הוא סכום ההלוואה. ואם נהיה יותר מדויקים- שיעור מימון(היחס בין גובה ההלוואה לבין שווי הנכס). ככל שאתם לוקחים שיעור מימון גבוה יותר, הבנק יציע לכם ריביות גבוהות יותר ולהיפך, משום שזה קשור למדיניות ניהול הסיכונים שלו.

כאן הזמן לציין כי לכל בנק תמחור שונה ודרישות שונות, ריביות שונות ומסלולי משכנתא שונים. חשוב מאוד להבין מה יהיה גובה ההחזר החודשי ולוודא שהוא במסגרת התקציב שלכם. חשוב לזכור שבהלוואות צמודות למדד או מט"ח מתווספים להחזר החודשי גם הפרשי הצמדה.

חשוב גם לבדוק אם אתם זכאים למענקים ולהלוואות זכאות אשר ניתנים ע"י משרד השיכון, כדי למצות טוב יותר את כל אפשרויות המימון שלכם. יועץ משכנתאות מנוסה ידאג לבצע את כל הבדיקות הנדרשות וייקח את זה בחשבון בבניית תמהיל המשכנתא האופטימלי עבורכם.

רכישת דירה ראשונה הוא צד מאוד חשוב ומשמעותי בחיי המשפחה ולכן, צוות המשכנתאות המנוסה שלנו ידאג ללוות אותכם צד צד לאורך כל התהליך, יבצע ניתוח צרכים מעמיק ויתאים את העסקה ליכולות הכלכליות האמיתיות שלכם, אדאג למשכנתה המשתלמת עבורכם, ולא פחות חשוב שתהליך רכישת הדירה יהיה פשוט, ידידותי ומובן.