אישור עקרוני למשכנתא
האישור העקרוני הוא למעשה אישור פיננסי לעסקה שאומר שהבנק בחן את כושר הפירעון שלנו ועל סמך הנתונים שמסרנו לו, הוא מוכן להעמיד לרשותנו את הסכום המבוקש. הבחינה היא מאוד קפדנית ומתבצעת בהתאם לקריטריונים
האישור העקרוני הוא למעשה אישור פיננסי לעסקה שאומר שהבנק בחן את כושר הפירעון שלנו ועל סמך הנתונים שמסרנו לו, הוא מוכן להעמיד לרשותנו את הסכום המבוקש. הבחינה היא מאוד קפדנית ומתבצעת בהתאם לקריטריונים והכללית השונים שנקבעים ע"י בנק ישראל וגם ע"י הגופים המממנים עצמם.
ניתן לחלק את שוק המשכנתאות לשתי תקופות: לפני הרפורמה של בנק ישראל ואחרי הרפורמה.
נתרכז בתקופה שאחרי הרפורמה, כי זה מה שהולך להיות איתנו מכאן והילך.. בנק ישראל חייב את כל הבנקים לעבור עד סוף חודש אוגוסט 2022 לסטנדרט אחיד של אישורים עקרוניים והמטרתו הייתה שללקוח תהיה יכולת השוואה בין הבנקים, כאשר הוא מחליט לפנות למספר בנקים כדי לקבל מהם הצעה. במסגרת הרפורמה יחויבו הבנקים לספק ללקוח אישור עקרוני שבו יוצגו, בנוסף לסל המשכנתא המוצע על ידם, שלושה סלים אחידים שהרכבם נקבע על ידי בנק ישראל, כאשר אורך תקופת ההלוואה ייבחר על ידי הלקוח. כמו כן, לכל סל יוצגו פרמטרים הבאים : הריבית הכוללת החזויה, סך התשלומים החזוי בכל תקופת המשכנתא והתשלום החודשי הגבוה ביותר הצפוי על פי התחזיות. למעשה, אנו רואים שבנק ישראל רוצה שלקוחות יקבלו גם הערכה הצופה פני עתיד לגבי המשכנתה שלהם. עוד נקבע שזמן תגובת הבנקים יקוצר לימים ספורים ותהיה אפשרות הגשת בקשה באופן מקוון ופשוט.
סלי המשכנתאות: בנק שהחליט להציע ללקוח משכנתא יספק באישור העקרוני ללקוח, בנוסף לסל המשכנתא המוצע על ידו, שלושה סלים אחידים שהרכבם נקבע על ידי בנק ישראל, כאשר אורך חיי ההלוואה ייבחר על ידי הלקוח. להלן הרכבי 3 הסלים האחידים:
- 100% קבועה לא צמודה.
- 1/3 קבועה לא צמודה, 1/3 צמודה משתנה ו-1/3 צמודה לריבית הפריים.
- 1/2 קבועה לא צמודה ו-1/2 צמודה לריבית הפריים.
כמו כן, ניתנה התייחסות לגבי מחזורי משכנתאות במסגרת הרפורמה. מעתה יהא על הבנק לספק ללווה המעוניין למחזר משכנתא את הריבית החזויה על יתרת התשלומים אשר לוקחת בחשבון את הסכום בפועל שיצטרך הלווה להחזיר (כולל עמלת הפירעון המוקדם ועמלות נוספות אם ישנן). ריבית זו הינה בת השוואה לריבית המוצעת על ידי הבנק הממחזר ותסייע ללקוח לקבל החלטה מושכלת. בנוסף, יהא על הבנק שבו מנוהלת המשכנתא הפעילה להציג ללווה את התאריך הקרוב שבו צפויה הריבית להשתנות.
האישור העקרוני תקף ל-24 ימים מיום הפקתו, ובמהלך אותה תקופה הבנק מחויב לתנאים שהציע, אך עם שני סייגים חשובים: הסייג הראשון הוא שהנתונים שהלקוח מסר אומתו. הסייג השני הוא ששינויים בריבית בנק ישראל אם יהיו, ישפיעו על גובה ריבית הפריים במרווחים זהים לאלו שאושרו באישור העקרוני.
המומחים שלנו ידאגו שתקבלו את התנאים המיטביים ותכלו להנות מהידע ומהליווי המקצועי שלנו.